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“想購(gòu)房，沒指標(biāo)？‘接力貸’來幫您！”

近日，“接力貸”產(chǎn)品的宣傳刷爆了廣州房地產(chǎn)中介的朋友圈。

據(jù)悉，這類“接力貸”產(chǎn)品來自恒豐銀行，不過該產(chǎn)品已經(jīng)于4月7日晚間被緊急叫停。對(duì)此，恒豐銀行回應(yīng)上海證券報(bào)稱，已在第一時(shí)間進(jìn)行排查。經(jīng)查，恒豐銀行總行和廣州分行均沒有任何“接力貸”房貸產(chǎn)品。

在另一個(gè)省會(huì)城市南京，“接力貸”產(chǎn)品也重現(xiàn)江湖。農(nóng)業(yè)銀行南京某支行信貸經(jīng)理表示，為了刺激房貸需求，近期又推出了“接力貸”產(chǎn)品，不過該產(chǎn)品的客戶并不多。

所謂“接力貸”，是指以某一子女（或子女與其配偶）作為所購(gòu)房屋的所有權(quán)人，父母雙方或一方與該子女作為共同借款人，貸款購(gòu)買住房的住房信貸產(chǎn)品。簡(jiǎn)而言之，申請(qǐng)到貸款后，父母若還不完，子女可以繼續(xù)還。

“接力貸”備受市場(chǎng)關(guān)注，但是該產(chǎn)品是否涉嫌違規(guī)？

有地方監(jiān)管人士向記者表示，“接力貸”業(yè)務(wù)確實(shí)屬于違規(guī)。早在2021年2月，廣州曾叫?！敖恿J”產(chǎn)品。記者查詢獲悉，2021年11月15日，四川銀保監(jiān)局向中國(guó)銀行成都兩家支行開出罰單，違規(guī)行為均涉違規(guī)發(fā)放“年齡接力”住房按揭貸款。

接力貸火了

有媒體稱，近日，恒豐銀行廣州分行負(fù)責(zé)房貸業(yè)務(wù)的客戶經(jīng)理向客戶推薦了“接力貸”。不過，恒豐銀行表示，經(jīng)查，恒豐銀行總行和廣州分行均沒有任何“接力貸”房貸產(chǎn)品。

恒豐銀行稱，該行嚴(yán)格按照監(jiān)管政策進(jìn)行房貸審核發(fā)放，對(duì)購(gòu)房人資質(zhì)和還款能力進(jìn)行嚴(yán)格把關(guān)，經(jīng)排查現(xiàn)有房貸業(yè)務(wù)均符合監(jiān)管政策及總行房貸業(yè)務(wù)管理要求，廣州分行房貸按揭業(yè)務(wù)嚴(yán)格執(zhí)行當(dāng)?shù)乇O(jiān)管部門首付款比例政策，不存在首付比例降低的情況。另外，將加強(qiáng)對(duì)客戶經(jīng)理營(yíng)銷工作的管理，避免不規(guī)范的業(yè)務(wù)介紹。

4月8日上午，鏈家地產(chǎn)中介對(duì)記者表示，廣州部分國(guó)有銀行可以做“接力貸”業(yè)務(wù)。然而廣州地區(qū)國(guó)有銀行相關(guān)人士則一致表示，該行沒有做“接力貸”產(chǎn)品?！氨O(jiān)管不讓做的，國(guó)有銀行不會(huì)去觸碰紅線?！眹?guó)有大行廣州區(qū)域工作人員說。

“我們很早就主動(dòng)停了。”一家國(guó)有大行廣州分行經(jīng)理表示，2021年初廣州就叫停過一次“接力貸”產(chǎn)品，此后一直未曾再次推出。

在江蘇南京，“接力貸”產(chǎn)品也重現(xiàn)江湖。農(nóng)業(yè)銀行南京某支行信貸經(jīng)理對(duì)記者表示，這種產(chǎn)品能夠幫助銀行擴(kuò)大信貸規(guī)模，尤其是在近期房地產(chǎn)行業(yè)調(diào)整的背景下，能夠擴(kuò)大客群。

有銀行人士分析，這類房貸產(chǎn)品主要是針對(duì)主貸人申請(qǐng)的借款期限與銀行對(duì)借款人的年齡要求不相符合的情況，如果是50歲貸款，申請(qǐng)貸款還款期限為30年，超過了最高70歲的年齡限制，在這種情況下通過增加一個(gè)共同借款人(所購(gòu)房屋的共有人且與主貸人是子女關(guān)系)來滿足借款人的年齡要求。

接力貸是否涉嫌違規(guī)？

事實(shí)上，作為銀行差異化信貸產(chǎn)品，“接力貸”產(chǎn)品一直存在。中央財(cái)經(jīng)大學(xué)銀行業(yè)研究中心主任郭田勇認(rèn)為，這種業(yè)務(wù)實(shí)際上是在打政策的擦邊球。

“銀行貸款一般是需要本人貸款本人還款的，但是在‘接力貸’中，出現(xiàn)了貸款人不是直接貸款人的情況，所以這種貸款并不符合貸款的真實(shí)性原則。但又因?yàn)橘J款人之間是直系親屬關(guān)系，可以認(rèn)為是利益上的一種共同體，所以說這是一種打擦邊球的行為?！惫镉卤硎?。

廣東格林律師事務(wù)所李鴻輝表示，“接力貸”產(chǎn)品還違背了房屋的限購(gòu)政策?！啊恿J’的需求者大部分是需求者本人不符合房屋購(gòu)置條件，而親屬又不符合原貸款條件，最終需求者利用‘接力貸’與親戚聯(lián)合向銀行貸款購(gòu)置房屋?！彼硎荆@一行為跟過去“借名買房”有相似之處，本質(zhì)區(qū)別在于“接力貸”產(chǎn)品介入了銀行發(fā)貸這一行為。

李鴻輝說，在司法實(shí)踐中，這種通過看似合法途徑去規(guī)避部分國(guó)家政策——如房屋限購(gòu)政策的法律行為，根據(jù)民法典第一百五十三條規(guī)定，應(yīng)當(dāng)認(rèn)定為無效。最高院也存在案例表明規(guī)避限購(gòu)政策的“借名買房”行為系無效的。

然而在大源按揭總經(jīng)理鄭大源看來，“接力貸”產(chǎn)品有其合規(guī)性。他表示，判斷的依據(jù)來自2017年3月30日廣州政府發(fā)布的《關(guān)于進(jìn)一步加強(qiáng)房地產(chǎn)市場(chǎng)調(diào)控的通知》。其中提及“對(duì)已成年、未就業(yè)、沒有固定收入且還款資金來源于其他共同還款人的借款人，銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)應(yīng)進(jìn)一步嚴(yán)格住房貸款條件，按照居民家庭在本市擁有1套住房的信貸政策執(zhí)行?！?/p>

不過，在實(shí)際操作中卻容易異化。鄭大源說：“該政策規(guī)定，銀行應(yīng)該按照居民家庭在本市擁有1套住房的信貸政策執(zhí)行，就意味著‘接力貸’產(chǎn)品的首付需要五成，而被叫停的銀行‘接力貸’產(chǎn)品首付則為三成?！?/p>

知名財(cái)經(jīng)評(píng)論員劉曉博也對(duì)記者表示，2021年2月，廣州曾叫?！敖恿J”產(chǎn)品，原因是因?yàn)檫@變相突破了廣州松限購(gòu)限貸政策：一是突破了首付限制，廣州的政策規(guī)定是五成，該銀行的“接力貸”為三成；二是突破父母因?yàn)槟挲g高的借貸年限限制，拉長(zhǎng)貸款年限最高至30年；三是突破子女無購(gòu)房名額被限購(gòu)的限制。

有業(yè)內(nèi)人士擔(dān)心，讓原本缺乏應(yīng)有資質(zhì)的申請(qǐng)者以“接力貸”形式獲取房貸，一旦出現(xiàn)違約，也必然會(huì)給銀行造成損失，形成連鎖反應(yīng)。

“在房貸市場(chǎng)需求較少時(shí)，有的銀行才會(huì)推出這類產(chǎn)品，‘接力貸’產(chǎn)品并不會(huì)占據(jù)較大市場(chǎng)規(guī)模，很難產(chǎn)生較大的系統(tǒng)性金融風(fēng)險(xiǎn)。”也有銀行人士如此分析。

編輯：陳 羽 責(zé)編：張曉光

校對(duì)：馮雯君 制作：?jiǎn)瘟楮Q 圖編：趙雁旎

監(jiān)制：浦泓毅 簽發(fā)：潘林青

標(biāo)簽： 一度被叫停 如今重現(xiàn)江湖 接力貸刷爆中介朋友圈