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很多人看到這個(gè)標(biāo)題，可能覺得莫名其妙，什么叫做“卸擔(dān)子”？擔(dān)子是指挑在肩膀上的壓力，而且盡管有壓力，擔(dān)子還不能卸下來，因?yàn)閾?dān)子一頭挑著現(xiàn)實(shí)、一頭挑著未來，上有父母、下有妻兒的人感受最為明顯，擔(dān)子可不是隨便能卸下來的。

(資料圖片僅供參考)

現(xiàn)階段，人們的擔(dān)子來自哪里？主要有2個(gè)方面：

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1、買房的擔(dān)子

根據(jù)央行調(diào)查司課題組在《金融界》發(fā)表的城鎮(zhèn)住房家庭資產(chǎn)負(fù)債報(bào)告顯示，我國(guó)的城鎮(zhèn)家庭資產(chǎn)平均為280萬元左右，而在家庭總資產(chǎn)中，有約80%的資產(chǎn)份額是房子，可見人們對(duì)房產(chǎn)的重視程度。舉個(gè)例子：如果你有一套80萬元的房產(chǎn)，那么你家的總資產(chǎn)應(yīng)該為100萬元。

房產(chǎn)持有占比高并不能說明擔(dān)子大，買房壓力大體現(xiàn)最明顯的是房?jī)r(jià)收入比。截至2022年，我國(guó)的房?jī)r(jià)收入比均值達(dá)到9.2:1（國(guó)際合理的房?jī)r(jià)收入比為3-5，也就是說，我國(guó)的房?jī)r(jià)收入比遠(yuǎn)遠(yuǎn)高于國(guó)際合理水平，甚至達(dá)到了2倍以上），在4個(gè)老牌一線城市，房?jī)r(jià)收入比普遍高于30：1（即便沒有達(dá)到30，那也在25以上，相差并不不大），在這樣的城市里，月薪1-2萬元的人想要買套房子，需要不吃不喝30年才行（具體位置26.6年至33年）；在11個(gè)新興一線城市和一般二線城市，房?jī)r(jià)也普遍高于1.2萬元，房?jī)r(jià)降低的同時(shí)，收入也同樣縮水，所以買房上車也很趕。

2、掙錢的擔(dān)子

如果說買房不易，那么咱們可以不買房的話，那么個(gè)人存款和收入水平將是決定生活水平高低的關(guān)鍵因素。

根據(jù)國(guó)家統(tǒng)計(jì)局的數(shù)據(jù)，2021年居民可支配收入大約3萬元，同比上一年增長(zhǎng)了4.7%，在扣除價(jià)格因素之后，實(shí)際增長(zhǎng)為2.1%。從城市和農(nóng)村收入?yún)^(qū)分來看，城市可支配收入為4萬元，增長(zhǎng)3.5%，農(nóng)村的可支配收入為不足2萬元，增長(zhǎng)6.9%。

而數(shù)據(jù)顯示，近些年來，我國(guó)的居民存款儲(chǔ)蓄額度越來越低了。在10年前，我國(guó)的居民儲(chǔ)蓄率和儲(chǔ)蓄絕對(duì)額都遙遙領(lǐng)先其他國(guó)家，一度成為世界第一儲(chǔ)蓄大國(guó)。

隨著房?jī)r(jià)快速上漲、住房開支加劇和生活消費(fèi)增加，居民儲(chǔ)蓄開始呈現(xiàn)出直線下滑態(tài)勢(shì)。數(shù)據(jù)顯示，目前在我國(guó)14億總?cè)丝谥校?.6億人的銀行存款為0，簡(jiǎn)而言之，現(xiàn)在40%的國(guó)人存款是0。

其實(shí)，以上兩個(gè)“擔(dān)子”，歸根結(jié)底只有一個(gè)：房?jī)r(jià)。房?jī)r(jià)越高、買房難度系數(shù)越大，那么來自生活中的任何“擔(dān)Z”都開始加重；相反地，如果房?jī)r(jià)降低、房?jī)r(jià)便宜，那么日常開支項(xiàng)就會(huì)大幅度降低，進(jìn)而增加其他方面的開支力度，減小“擔(dān)Z”難度。

這一點(diǎn)，從房貸占居民收入比就可以看出來，主要體現(xiàn)在2個(gè)方面：

1、房?jī)r(jià)收入比。前文說到，2020年的房?jī)r(jià)收入比普遍9.2以上，而社科院在2019年就曾做出了預(yù)警，一旦這個(gè)數(shù)據(jù)超過9的突破口，那么就意味著房產(chǎn)過度擠壓消費(fèi)，房地產(chǎn)從對(duì)經(jīng)濟(jì)的正向拉動(dòng)作用，開始走向負(fù)向擠出效應(yīng)。

2、房貸收益比。5.6億人存款為“0”，筆者認(rèn)為關(guān)鍵原因還在于還房貸太多了。根據(jù)2022年底一項(xiàng)數(shù)據(jù)，那個(gè)時(shí)候的買房人的平均房貸支出占到平均總收入65%以上，房產(chǎn)專家劉全就直言：這讓居民沒有其他多余的消費(fèi)能力，基本上還完房貸就所剩無幾了。

咱們舉個(gè)例子：張三想要購(gòu)買一套總價(jià)100萬元的房子，但是張三收入只有6000元，儲(chǔ)蓄也不多，所以只能采用按揭貸款的方式，張三首付款30萬元，按揭貸款等額本息30年，月供為3998元/月（約），那么張三6000元在扣除3998元房貸之后，幾乎只剩下2000元了，吃飯、買衣服、買化妝品、柴米油鹽開銷之后，幾乎沒有。所以說，“卸擔(dān)Z”的核心點(diǎn)，還在于“如何減輕房貸”。

40%國(guó)人存款為“0”，央行房貸新規(guī)，2023年，房奴集體“卸擔(dān)子”？

根據(jù)高層的要求，2023年開始，城市房?jī)r(jià)出現(xiàn)快速下滑的，可以把房貸利率繼續(xù)往下延續(xù)，意味著2023年之后，房貸利率或?qū)⒌刂?%左右。

另外，央行的要求，所有存量浮動(dòng)房貸利率的買房人，需要把房貸利率錨定依據(jù)全部切換為對(duì)標(biāo)“LPR市場(chǎng)報(bào)價(jià)利率”。這種轉(zhuǎn)變對(duì)買房人有多大的影響？在轉(zhuǎn)變之初，前后利率相等，所以沒有任何影響，但是隨著LPR上行或者下跌周期的到來，買房人或能迎來新的福音。

房貸新規(guī)下，進(jìn)入2023年，浮動(dòng)房貸利率人的月供已經(jīng)迎來了“卸擔(dān)Z”新周期，這可是利好消息，意味著2023年房貸人的月供開始正式減少了。究竟能節(jié)省多少房貸成本？說一個(gè)身邊的朋友案例：他得月供為4000元（約），按揭貸款辦理時(shí)的房貸利率為4.9%，貸款周期30年本息，在2023年LPR指導(dǎo)標(biāo)準(zhǔn)下調(diào)之后，他得房貸利率同樣下降了15個(gè)百分點(diǎn)，于是月供就從4000元降至3920元，每個(gè)月減少了80元。

雖然說每個(gè)人房貸減輕基本都在80元-200元，幅度很小，但螞蟻再小也是肉，1年時(shí)間，可以節(jié)省近1000元，如果繼續(xù)按照這個(gè)幅度降下去，那么30年時(shí)間里，總計(jì)可節(jié)約3-7萬元錢。

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